Viele Autokäufer stehen vor der Entscheidung, ob sie ihr neues Fahrzeug bar bezahlen oder zur Finanzierung einen Ratenkredit aufnehmen. Da Neuwagen in Deutschland inzwischen im Durchschnitt rund 35.000 Euro kosten, sind viele potentielle Käufer auf eine Finanzierung angewiesen, da ein Barkauf ihre finanziellen Möglichkeiten übersteigt. Für andere Interessen gilt es, die Vor- und Nachteile eines Barkaufs sorgfältig gegeneinander abzuwägen. Da sich die Barzahlungskonditionen von Händler zu Händler und von Automarke zu Automarke ebenso stark unterscheiden wie die Kreditkonditionen von Banken und Sparkassen, ist ein Blick in Online-Vergleichsportale sinnvoll, wenn ein Interessent sich einen Überblick über den aktuellen Kreditmarkt verschaffen möchte.

Barkauf: Die Vor- und Nachteile

Die Barzahlung bietet einem Autokäufer die Möglichkeit, von attraktiven Barzahlungsrabatten zu profitieren, die viele Händler Ihnen Kaufinteressenten bieten. Solche Rabatte können – je nach Marke, Modell und Händler – durchaus bis zu zehn Prozent und mehr – bezogen auf den Netto-Listenpreis – betragen. Manche Hersteller und Händler nutzen den Barzahlungsrabatt als Marketinginstrument für die Absatzförderung bei bestimmten Modellen. Für viele Autokäufer sind solche Rabatte außerordentlich reizvoll und zumindest dann empfehlenswert, wenn die vorhandenen liquiden Mittel nicht anderweitig benötigt werden. Wird das vorhandene Bargeld allerdings kurz oder mittelfristig – beispielsweise als Eigenkapital für einen Immobilienkauf – gebraucht, ist eine Kreditfinanzierung ihres Autokaufs eine interessante Alternative. Für Kunden, deren Barmittel für den Kauf ihres Wunschautos nicht ausreichen, ist die Kreditaufnahme allerdings alternativlos. Das gilt besonders dann, wenn ein Neukauf wegen des Zustands des vorhandenen Fahrzeugs nötig wird oder weil ein längerer Arbeitsweg erstmals die Anschaffung eines Autos erfordert.

Pro und Contra beim Kreditkauf

Die meisten Autofinanzierungen sind klassische Ratenkredite, die regelmäßig über 12 bis 84 Monate laufen. Die wichtigsten zu vereinbarenden Eckdaten sind Kreditsumme, Laufzeit, Ratenhöhe und effektiver Jahreszins. Die Kreditkonditionen enthalten zusätzlich wichtige Regelungen, etwa zur vorzeitigen Rückzahlbarkeit des Darlehens und zur Höhe der ggf. für diesen Fall zu entrichtenden Vorfälligkeitsentschädigung. Der Kreditkauf steht jedoch nicht allen Personengruppen gleichermaßen zur Verfügung. Arbeitnehmer müssen ein frei verfügbares (und im Notfall pfändbares) Einkommen nachweisen, dass bei Einzelpersonen nach Abzug aller festen Verbindlichkeiten (Miete und bereits bestehende Kreditraten) mindestens 1.100 Euro (bei Eheleuten und Partnern zusammen 1.600 Euro) beträgt und aus einem ungekündigten und unbefristeten Arbeitsverhältnis stammen muss.

Auch Rentner mit ausreichend hohem Einkommen können einen Autokredit beantragen. Dagegen ist Studenten, Arbeitslosen und anderen Personen ohne regelmäßiges Einkommen in ausreichender Höhe eine Kreditaufnahme meist nicht möglich. Auch viele Selbstständige und Freiberufler haben große Schwierigkeiten, da sie oft kein ausreichendes regelmäßiges Einkommen nachweisen können.

Die Bonitätsprüfung im Detail

Alle Kreditinstitute – ob Filial-, Direkt- oder Autobanken – vergeben ihre Kredite nur nach einer intensiven Bonitätsprüfung. Während die Kreditvergaberichtlinien bereits seit Geltung des Basel-II-Abkommens erheblich verschärft wurden, sind seit März 2016 neue, strengere Vergaberichtlinien für Konsumentenkredite im Umlauf, die maßgeblich auf die nachhaltige Rückzahlungsfähigkeit des Kreditschuldners abstellen. Jeder Kreditvergabe geht die Einholung einer Schufa-Auskunft voraus. Negativmerkmale wie eine angemeldete Insolvenz oder laufende Zwangsvollstreckungsmaßnahmen führen ebenso zur Kreditablehnung wie ein nicht ausreichender Punktwert beim Schufa-Scoring. In solchen Fällen ist ein Kredit nur mit zusätzlichen Sicherheiten zu bekommen. Wer selbst nicht die nötige Bonität besitzt, kann eine Kreditvergabe – wenn überhaupt – meist nur dann erreichen, wenn ein gesamtschuldnerisch haftender Mitschuldner oder ein selbstschuldnerisch haftender Bürge gestellt werden kann, der in eigener Person alle Kreditvoraussetzungen erfüllt. Die meisten Kreditinstitute setzen die Höhe der verlangten Zinsen bonitätsabhängig fest, sodass Schuldner mit geringerer Bonität zusätzlich eine besonders hohe Zinslast tragen müssen.